Vermögensschadenhaftpflicht für IT-Freelancer, Berater und Kreative

Was ist eine Vermögensschadenhaftpflicht?

Sie ist eine Haftpflichtversicherung für echte Vermögensschäden. Ein echter Vermögensschaden ist ein Geldschaden, der nicht aus einem Personen- oder Sachschaden folgt. Beispiele sind eine falsche Empfehlung, ein Fehler im Code, eine verpasste Frist oder ein Bild ohne Nutzungsrecht.

Wie jede Haftpflichtversicherung hat sie zwei Aufgaben. Sie stellt dich von berechtigten Ansprüchen frei und wehrt unberechtigte ab (§ 100 VVG). Die Abwehr ist oft genauso viel wert wie die Zahlung, weil Anwalts- und Gutachterkosten schnell fünfstellig werden.

Die Betriebshaftpflicht deckt dagegen Personen- und Sachschäden. Wer vor Ort beim Kunden arbeitet, braucht oft beides. Den Unterschied und die Pflichtberufe erklärt der Ratgeber Berufshaftpflicht, Betriebshaftpflicht, Vermögensschaden. Dieser Artikel geht tiefer in die Rechnung und die Verträge von Freelancern.

Für wen ist sie wichtig?

Für alle, deren Fehler beim Kunden Geld kosten, ohne etwas zu beschädigen. Gesetzlich vorgeschrieben ist sie nur für bestimmte Berufe wie Rechtsanwälte oder Steuerberater. Für Freelancer entscheidet meist der Kundenvertrag, denn viele Auftraggeber verlangen einen Versicherungsnachweis.

Arbeitest du über eine Agentur oder eine Projektbörse, lies den Vertrag mit dem Vermittler genauso genau. Dort steht, wem gegenüber du haftest und ob du die Agentur von Ansprüchen ihres Endkunden freistellen sollst. Eine solche Freistellung kann weiter gehen als deine gesetzliche Haftung.

Ob ein bestimmter Fall versichert ist, hängt von der Tätigkeitsbeschreibung im Vertrag ab. Versicherer fragen das Berufsbild genau ab. Was dort nicht steht, ist im Zweifel nicht versichert.

Wie hoch sollte die Deckungssumme sein?

Mindestens so hoch wie der größere von zwei Werten: der größte Schaden, den ein einzelner Fehler realistisch auslösen kann, und die Summe, die dein Kundenvertrag verlangt. Marktübliche Summen nennen wir nicht. Wir zeigen den Rechenweg.

1. Größten Kunden wählen: Wo würde dein schlimmster Fehler am meisten kosten?
2. Schaden zerlegen: Ausfall oder entgangener Gewinn, Kosten Dritter für die Behebung, Anwalts- und Gutachterkosten.
3. Vertrag lesen: Welche Summe verlangt der Kunde als Nachweis?
4. Größeren Wert nehmen und aufrunden: auf eine Stufe, die Versicherer anbieten.

Die folgenden drei Rechnungen nutzen Stufen von 100.000 € bis 5.000.000 €. Das sind Rechenstufen für die Beispiele, keine Übersicht über Angebote.

Beispiel 1: IT-Freelancer

Der Schaden liegt unter der Summe, die der Kunde verlangt. Deshalb bestimmt hier der Vertrag die Deckungssumme. Bei einem größeren Shop oder einem längeren Ausfall wächst der Schaden schnell darüber hinaus.

Beispiel 2: Unternehmensberaterin

Ohne Vorgabe im Vertrag zählt allein die eigene Schätzung: 280.000 € aus einem einzigen Fehler, aufgerundet auf 500.000 €. Das ist ein Vielfaches des Honorars, das sie für den Auftrag bekommt.

Beispiel 3: Texterin und Designerin

Bei Kreativen sind Einzelschäden oft kleiner, aber häufiger. Hier zählt neben der Summe besonders, ob Urheber- und Markenrechtsverletzungen im Tarif überhaupt versichert sind.

Was bedeutet die Jahreshöchstleistung für dich?

Die Jahreshöchstleistung begrenzt, was der Versicherer für alle Schäden eines Jahres zusammen zahlt. Viele Verträge setzen sie als Vielfaches der Summe je Schaden an. Wer mehrere Projekte parallel betreut, kann in einem Jahr mehrere Schäden haben.

Rechne so: größter Einzelschaden mal Zahl der Projekte, in denen ein Fehler gleichzeitig passieren könnte. Beim IT-Freelancer mit 3 parallelen Kunden ergibt das 162.000 €. Die Jahreshöchstleistung sollte mindestens so hoch sein. Wie sich eine zu knappe Jahreshöchstleistung auswirkt, zeigt Beispiel 2 im Ratgeber Berufs- und Betriebshaftpflicht.

Wovon hängt der Beitrag ab?

Von deinem Risiko, wie der Versicherer es einschätzt. Preise nennen wir nicht, weil sie von zu vielen Angaben abhängen und ein Durchschnitt dir bei der Entscheidung nicht hilft. Diese Angaben fragt ein Versicherer typischerweise ab:

• Tätigkeit: Beratung mit Investitionsfolgen gilt als riskanter als Texterstellung.
• Umsatz: mehr Umsatz bedeutet meist mehr Aufträge und mehr mögliche Fehler.
• Deckungssumme und Jahreshöchstleistung: höhere Summen kosten mehr.
• Selbstbeteiligung: sie senkt den Beitrag, gilt aber für jeden Schaden einzeln.
• Kunden im Ausland: ein größerer räumlicher Geltungsbereich kann den Beitrag erhöhen.
• Frühere Schäden: gemeldete Schäden der letzten Jahre fließen in die Prüfung ein.

Hol dir für dieselbe Summe, dieselbe Jahreshöchstleistung und dieselbe Selbstbeteiligung mehrere Angebote. Nur dann sind die Beiträge vergleichbar. Arbeitest du auch vor Ort beim Kunden, frag nach einer Kombination mit der Betriebshaftpflicht, damit keine Lücke zwischen zwei Verträgen entsteht.

Welche Klauseln in deinen Kundenverträgen solltest du prüfen?

Alle, mit denen du mehr Haftung übernimmst, als das Gesetz vorsieht. Diese Zusagen sind oft nicht versichert. Lies deshalb Kundenvertrag und Versicherungsbedingungen nebeneinander.

Zur Haftungsbegrenzung: § 309 Nr. 7 BGB verbietet in Allgemeinen Geschäftsbedingungen unter anderem, die Haftung für grobes Verschulden auszuschließen oder zu begrenzen. Zwischen Unternehmern gilt § 309 nicht unmittelbar (§ 310 Abs. 1 BGB), Gerichte prüfen solche Klauseln dann nach § 307 BGB. Lass Haftungsklauseln von einem Anwalt prüfen, bevor du dich auf sie verlässt.

Was passiert mit Fehlern, die erst Jahre später auffallen?

Sie können dich noch lange einholen. Die regelmäßige Verjährungsfrist beträgt drei Jahre (§ 195 BGB) und beginnt erst am Ende des Jahres, in dem der Kunde vom Schaden und von dir als Verursacher erfährt (§ 199 Abs. 1 BGB). Unabhängig davon verjähren Schadensersatzansprüche spätestens zehn Jahre nach ihrer Entstehung (§ 199 Abs. 3 BGB).

Für die Versicherung zählt deshalb, wann ein Schaden als versichert gilt. Die Bedingungen knüpfen entweder an den Zeitpunkt des Fehlers an oder an den Zeitpunkt, zu dem der Kunde den Anspruch erhebt. Davon hängen zwei Fragen ab:

• Rückwärtsdeckung: Sind Fehler versichert, die du vor Vertragsbeginn gemacht hast und die noch niemand kennt?
• Nachhaftung: Sind Fehler versichert, die du während der Vertragslaufzeit gemacht hast, wenn der Kunde sich erst nach Vertragsende meldet?

Wer die Selbstständigkeit beendet oder den Versicherer wechselt, muss beide Punkte klären. Lass dir die Regel schriftlich bestätigen.

Was tust du im Schadenfall?

Melde den Fall innerhalb einer Woche beim Versicherer, sobald Tatsachen bekannt werden, die eine Haftung auslösen könnten (§ 104 Abs. 1 VVG). Erkenne gegenüber dem Kunden nichts an, bevor du mit dem Versicherer gesprochen hast. Sammle Vertrag, Angebot, Abnahme, E-Mails und Protokolle.

Vorsatz ist nie versichert (§ 103 VVG). Wie grobe Fahrlässigkeit behandelt wird, regeln die Bedingungen. Den Beitrag selbst setzt du als Betriebsausgabe ab (§ 4 Abs. 4 EStG). Das senkt deinen Gewinn und damit auch die Bemessung für deinen Krankenkassenbeitrag im Beitragsrechner.

Welche Fehler machen Freelancer bei der Vermögensschadenhaftpflicht?

1. Nur eine Betriebshaftpflicht haben. Sie zahlt den reinen Geldschaden aus einem Beratungs- oder Programmierfehler nicht.
2. Das Tätigkeitsbild zu eng beschreiben. Neue Leistungen musst du dem Versicherer melden.
3. Vertragsstrafen unterschreiben, ohne die Bedingungen zu kennen. Sie sind oft ausgeschlossen.
4. Die Summe nur nach dem Auftragswert wählen. Der Schaden beim Kunden kann ein Vielfaches deines Honorars sein.
5. Nachhaftung beim Aufhören vergessen. Ansprüche können Jahre später kommen.

Was gehört auf deine Checkliste?

• Tätigkeiten aufgeschrieben, die du tatsächlich anbietest, und mit dem Tätigkeitsbild im Angebot verglichen
• Größten realistischen Schaden für deinen wichtigsten Kunden abgeschätzt
• Kundenverträge auf geforderte Summen, Vertragsstrafen, Garantien und Haftungsbegrenzung geprüft
• Deckungssumme je Schaden und Jahreshöchstleistung aus der Rechnung festgelegt
• Ausschlüsse zu Urheberrecht, Datenverlust, Ausland und Vertragsstrafen gelesen
• Rückwärtsdeckung und Nachhaftung schriftlich bestätigen lassen
• Projektunterlagen geordnet aufbewahrt, bis Ansprüche verjährt sind

Häufige Fragen zur Vermögensschadenhaftpflicht

Fazit: So findest du deine Deckungssumme

Schätze deinen größten Fehler in Euro, lies deine Kundenverträge und nimm den größeren Wert. Achte auf Jahreshöchstleistung, Tätigkeitsbild, Vertragsstrafen und Nachhaftung, nicht nur auf den Beitrag.

Welche Haftpflicht welchen Schaden zahlt, erklärt Berufs- und Betriebshaftpflicht. Wie du dein Einkommen absicherst, wenn du selbst ausfällst, steht unter BU-Rente berechnen und Krankentagegeld: Bedarf berechnen.

Keine Versicherungsberatung. Wir sind weder Versicherungsvermittler noch Versicherungsberater im Sinne von § 34d GewO und empfehlen keine bestimmte Versicherung. Rechnungen sind Schätzungen mit den Werten 2026. Für eine Entscheidung zu deiner Lage hilft eine unabhängige Beratung, etwa bei einem registrierten Versicherungsberater oder der Verbraucherzentrale.