Krank als Selbstständiger: So sicherst du dein Einkommen ab

Was passiert mit deinem Einkommen, wenn du krank wirst?

Es fällt weg, sobald du nicht mehr arbeiten kannst. Angestellte bekommen nach § 3 EFZG bis zu sechs Wochen ihr Gehalt weiter, Selbstständige nicht. Gleichzeitig laufen Miete, Software, Versicherungen und dein Krankenkassenbeitrag weiter.

Wie lange du durchhältst, hängt von deiner Absicherung ab. Die Tabelle zeigt, wer in welcher Phase zahlt.

Wie funktioniert das Krankengeld mit Wahlerklärung?

Mit einer Wahlerklärung gegenüber deiner Krankenkasse erhältst du Anspruch auf Krankengeld. Ohne sie haben hauptberuflich Selbstständige keinen Anspruch (§ 44 Abs. 2 Satz 1 Nr. 2 SGB V). Du zahlst dann den allgemeinen Beitragssatz von 14,6 % statt des ermäßigten von 14,0 %.

Der Anspruch entsteht ab der siebten Woche der Arbeitsunfähigkeit (§ 46 SGB V). Das Krankengeld beträgt 70 % des Regelentgelts (§ 47 Abs. 1 SGB V). Für Selbstständige ist das der kalendertägliche Betrag, der zuletzt für die Beitragsbemessung aus Arbeitseinkommen maßgebend war (§ 47 Abs. 4 SGB V). Für einen vollen Monat rechnet die Kasse mit 30 Tagen.

Daraus folgen zwei Dinge. Wer auf die Mindestbemessung zahlt, bekommt auch nur Krankengeld aus 1.318,33 €, also 30,76 € pro Tag. Mehr als 135,63 € pro Tag gibt es nicht, weil das Regelentgelt bei der Beitragsbemessungsgrenze endet (§ 47 Abs. 6 SGB V).

Wichtig ist der Zeitpunkt. Gibst du die Wahlerklärung während einer laufenden Arbeitsunfähigkeit ab, wirkt sie erst ab dem Tag nach deren Ende (§ 44 Abs. 2 SGB V). Für die Bindung an die Wahlerklärung verweist das Gesetz auf die Regel für Wahltarife in § 53 Abs. 8 SGB V. Frag deine Kasse, wie lange du gebunden bist.

Beispiel 1: zehn Wochen krank

Annahmen: Eine Grafikerin hat 3.000 € Gewinn im Monat und die Wahlerklärung abgegeben. Nach einem Unfall ist sie zehn Wochen arbeitsunfähig. In dieser Zeit fällt ihr Umsatz komplett aus.

Das Krankengeld deckt nur einen Teil der zehn Wochen. Die ersten sechs Wochen trägt sie komplett selbst. Wie viel das ist, hängt von ihren Fixkosten ab, nicht von ihrem Gewinn.

Was bringt ein Wahltarif Krankengeld der Kasse?

Ein Wahltarif kann den Krankengeldanspruch erweitern, etwa auf einen früheren Beginn. Jede Kasse muss dafür nach § 53 Abs. 6 SGB V Tarife in ihrer Satzung anbieten. Die Prämie legt die Kasse fest, unabhängig von Alter, Geschlecht und Krankheitsrisiko.

An einen solchen Wahltarif bist du drei Jahre gebunden (§ 53 Abs. 8 SGB V). Leistung und Prämie unterscheiden sich von Kasse zu Kasse. Frag deine Kasse nach den Bedingungen und vergleiche sie mit einem privaten Krankentagegeld.

Wie funktioniert ein privates Krankentagegeld?

Ein Krankentagegeld ersetzt den Verdienstausfall bei Arbeitsunfähigkeit mit einem vereinbarten Betrag pro Tag (§ 192 Abs. 5 VVG). Du wählst Höhe und Beginn, zum Beispiel ab dem 15., 22. oder 43. Tag. Je später es beginnt, desto niedriger ist der Beitrag.

Privat Versicherte schließen es als Teil ihrer PKV ab. Gesetzlich Versicherte können es als Zusatzversicherung abschließen, auch ergänzend zum Krankengeld der Kasse. Der Versicherer stellt Gesundheitsfragen. Versicherer begrenzen das Tagegeld in der Regel auf dein Nettoeinkommen, prüf dazu die Bedingungen.

Beispiel 2: Wie viel Geld du pro Krankheitstag brauchst

Annahmen: Die Grafikerin aus Beispiel 1 hat 2.100 € private und 500 € betriebliche Fixkosten im Monat. Ihr Kassenbeitrag kommt aus dem Beitragsrechner.

Die erste Zahl ist die Rücklage, die sie für die ersten sechs Wochen braucht, wenn kein Krankentagegeld früher zahlt. Die letzte Zahl ist die Lücke ab der siebten Woche, die ein ergänzendes Krankentagegeld schließen könnte. Was es kostet, steht nur im Angebot eines Versicherers.

Wann zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du deinen Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kannst. § 172 Abs. 2 VVG definiert berufsunfähig als: Du kannst deinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben.

Krankengeld und Krankentagegeld überbrücken Phasen, in denen du wieder gesund wirst. Die BU-Rente ersetzt Einkommen, wenn das nicht mehr absehbar ist. Achte in den Bedingungen auf die abstrakte Verweisung: Nach § 172 Abs. 3 VVG kann vereinbart werden, dass der Versicherer dich auf eine andere Tätigkeit verweisen darf, die deiner Ausbildung und Lebensstellung entspricht.

Warum die gesetzliche Erwerbsminderungsrente oft nicht greift

Die Rente wegen Erwerbsminderung setzt unter anderem drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren voraus (§ 43 SGB VI). Wer als Selbstständiger nicht rentenversicherungspflichtig ist und keine Pflichtbeiträge zahlt, verliert diesen Schutz nach einigen Jahren. Außerdem zahlt sie erst, wenn du auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als sechs Stunden täglich arbeiten kannst, egal in welchem Beruf. Dass dein eigener Beruf nicht mehr geht, reicht nicht.

Für den BU-Antrag gilt wie bei jeder Gesundheitsprüfung: Beantworte die Fragen vollständig (§ 19 VVG). Bei Vorerkrankungen kann ein Versicherungsberater eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern stellen.

Was leistet die freiwillige Arbeitslosenversicherung?

Sie sichert dich ab, wenn du die Selbstständigkeit aufgibst und Arbeit suchst, nicht bei Krankheit. Das ist trotzdem eine Einkommenslücke: Scheitert das Geschäft, etwa nach langer Krankheit, bekommst du ohne sie kein Arbeitslosengeld aus der Selbstständigkeit.

Voraussetzungen nach § 28a SGB III: Du arbeitest mindestens 15 Stunden pro Woche selbstständig. In den 30 Monaten vor der Gründung warst du mindestens 12 Monate versicherungspflichtig, oder du hast direkt davor eine Entgeltersatzleistung wie Arbeitslosengeld bezogen. Den Antrag stellst du spätestens drei Monate nach Aufnahme der Tätigkeit.

Der Beitrag hängt nicht von deinem Gewinn ab. Auch das Arbeitslosengeld richtet sich später meist nicht nach deinem Gewinn. Ohne ausreichend Arbeitsentgelt in den letzten zwei Jahren rechnet die Agentur mit einem fiktiven Entgelt nach deiner Qualifikation (§ 152 SGB III). Bei Hochschulabschluss ist das ein Dreihundertstel der jährlichen Bezugsgröße von 47.460 € pro Tag.

Ausgeschlossen ist ein neuer Antrag, wenn du schon einmal so versichert warst und die Tätigkeit zweimal unterbrochen und dabei Arbeitslosengeld beantragt hast (§ 28a Abs. 2 SGB III).

Welche Absicherung schließt welche Lücke?

Jede Absicherung deckt einen anderen Zeitraum oder ein anderes Risiko. Die Tabelle fasst zusammen, was das Gesetz regelt und was ein Vertrag regeln muss.

Welche dieser Bausteine du brauchst, hängt von Rücklage, Fixkosten, Familie und Gesundheit ab. Wir empfehlen keinen bestimmten Vertrag. Rechne die Lücken mit deinen Zahlen und lass dich bei Bedarf unabhängig beraten, etwa von einem Versicherungsberater oder der Verbraucherzentrale.

Welche Fehler passieren bei der Absicherung gegen Ausfall?

Der häufigste Fehler ist, die Wahlerklärung zu vergessen. Diese sechs Fehler kosten im Ernstfall am meisten:

1. Keine Wahlerklärung abgeben. Ohne sie zahlt die Kasse auch bei langer Krankheit kein Krankengeld.
2. Die Wahlerklärung erst im Krankheitsfall abgeben. Sie wirkt dann erst nach dem Ende der Arbeitsunfähigkeit.
3. Auf Mindestbemessung zahlen und viel Krankengeld erwarten. Das Krankengeld richtet sich nach der Beitragsbemessung.
4. Keine Rücklage für sechs Wochen. Diese Zeit zahlt ohne Zusatzvertrag niemand.
5. Die Frist für die Arbeitslosenversicherung verpassen. Nach drei Monaten ist der Antrag nicht mehr möglich.
6. Gesundheitsfragen ungenau beantworten. Bei BU und Krankentagegeld kann der Versicherer später zurücktreten.

Was gehört auf deine Checkliste für den Ausfall?

Mit diesen Punkten weißt du, wie lange du ohne Einkommen durchhältst und was fehlt:

• Fixkosten pro Monat zusammengerechnet, privat und betrieblich, inklusive Kassenbeitrag
• Rücklage für mindestens sechs Wochen Fixkosten gebildet
• Bei der Kasse geklärt, ob du die Wahlerklärung abgegeben hast, und den Beitrag mit dem Beitragsrechner geprüft
• Krankengeld pro Tag ausgerechnet und mit dem Bedarf pro Tag verglichen
• Wahltarif der Kasse und privates Krankentagegeld als Ergänzung angefragt
• Angebot für eine Berufsunfähigkeitsversicherung eingeholt, Bedingungen zur Verweisung gelesen
• Bei Gründung innerhalb von drei Monaten über die Arbeitslosenversicherung entschieden
• Policen, Vollmachten und Kontakte an einem Ort abgelegt

Häufige Fragen zur Absicherung bei Krankheit

Fazit: Wie sicherst du dein Einkommen als Selbstständiger ab?

Teile das Risiko in Zeiträume: Die ersten sechs Wochen trägt deine Rücklage oder ein früh zahlendes Krankentagegeld. Ab der siebten Woche zahlt die Kasse Krankengeld, aber nur mit Wahlerklärung und nur 70 % deiner Beitragsbemessung. Für den Fall, dass du nicht zurückkommst, gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Rechne deinen Bedarf pro Tag aus, vergleiche ihn mit dem Krankengeld und schließe die Lücke gezielt. Deinen Beitrag mit und ohne Krankengeld zeigt der Beitragsrechner. Die Wahl zwischen gesetzlicher und privater Kasse erklärt GKV oder PKV, die Haftung im Beruf Berufs- und Betriebshaftpflicht.

Keine Versicherungsberatung. Wir sind weder Versicherungsvermittler noch Versicherungsberater im Sinne von § 34d GewO und empfehlen keine bestimmte Versicherung. Rechnungen sind Schätzungen mit den Werten 2026. Für eine Entscheidung zu deiner Lage hilft eine unabhängige Beratung, etwa bei einem registrierten Versicherungsberater oder der Verbraucherzentrale.