GKV oder PKV für Selbstständige: Beiträge 2026, Familie und Rückkehr

Was unterscheidet GKV und PKV für Selbstständige?

Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) berechnet den Beitrag nach deinen Einnahmen, die private Krankenversicherung (PKV) nach deinem Risiko und dem gewählten Tarif. Das ist der Kern des Unterschieds. Alles andere folgt daraus.

In der GKV bist du als Selbstständiger freiwilliges Mitglied. Der Leistungsumfang steht im Gesetz und ist bei allen Kassen weitgehend gleich. In der PKV schließt du einen Vertrag, dessen Leistungen in den Tarifbedingungen stehen. Wer mehr Leistung versichert, zahlt mehr.

Wer darf als Selbstständiger zwischen GKV und PKV wählen?

Wer hauptberuflich selbstständig ist, darf grundsätzlich wählen, weil er nicht versicherungspflichtig ist. § 5 Abs. 5 SGB V nimmt hauptberuflich Selbstständige aus der Versicherungspflicht als Arbeitnehmer heraus. Beschäftigst du regelmäßig mehr als geringfügig Angestellte, vermutet das Gesetz die Hauptberuflichkeit.

Versichert sein musst du trotzdem. Wer nicht gesetzlich versichert ist, muss nach § 193 Abs. 3 VVG eine private Krankheitskostenversicherung haben. Wer zuletzt gesetzlich versichert war und sonst keine Absicherung hat, wird nach § 5 Abs. 1 Nr. 13 SGB V pflichtversichert.

Freiwillig in der GKV bleiben

Kommst du aus einer Anstellung, kannst du in der Regel freiwillig weiterversichert bleiben. § 9 Abs. 1 Nr. 1 SGB V verlangt dafür eine Vorversicherungszeit: 24 Monate in den letzten fünf Jahren oder 12 Monate ununterbrochen direkt vor dem Ausscheiden. Den Beitritt zeigst du der Kasse innerhalb von drei Monaten an (§ 9 Abs. 2 SGB V).

Wer aus der PKV kommt, erfüllt die Vorversicherungszeit meist nicht. Dann bleibt nur die PKV. Prüfe deshalb vor der Gründung, ob du die Bedingungen noch erfüllst, solange du gesetzlich versichert bist.

Wie berechnet die gesetzliche Kasse den Beitrag für Selbstständige?

Die Kasse multipliziert deine beitragspflichtigen Einnahmen mit dem Beitragssatz. Für freiwillige Mitglieder zählt die gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit (§ 240 Abs. 1 SGB V). Dazu gehören der Gewinn aus der Selbstständigkeit und weitere Einnahmen wie Mieten oder Kapitalerträge.

1. Einnahmen pro Monat ermitteln, meist aus dem letzten Einkommensteuerbescheid.
2. Auf mindestens 1.318,33 € anheben (§ 240 Abs. 4 SGB V) und auf höchstens 5.812,50 € begrenzen.
3. Mit 14,0 % ohne oder 14,6 % mit Krankengeld multiplizieren, dazu den Zusatzbeitrag deiner Kasse.
4. Mit dem Pflegesatz multiplizieren: 3,6 %, kinderlos ab 23 4,2 %, ab dem zweiten Kind unter 25 weniger.
5. Beide Beträge addieren. Einen Arbeitgeberanteil gibt es nicht.

Die Kasse setzt den Beitrag zuerst vorläufig fest und rechnet nach dem Steuerbescheid endgültig ab (§ 240 Abs. 4a SGB V). Wer gründet, gibt die voraussichtlichen Einnahmen an. Deinen genauen Wert rechnest du im Krankenkassen-Beitragsrechner aus.

Beispiel A: Texterin ohne Krankengeld

Annahmen: 2.500 € Gewinn im Monat, 34 Jahre, kinderlos, keine Wahlerklärung für Krankengeld, durchschnittlicher Zusatzbeitrag von 2,9 %.

Sie zahlt 21,1 % ihres Gewinns an Kranken- und Pflegekasse. Mit Wahlerklärung kämen 0,6 Prozentpunkte dazu, also 15,00 € im Monat.

Beispiel B: Entwickler mit Familie

Annahmen: 4.500 € Gewinn im Monat, mit Krankengeld, verheiratet, Ehefrau ohne eigenes Einkommen, zwei Kinder unter 25 Jahren.

In der GKV deckt ein Beitrag die ganze Familie, solange die Bedingungen der Familienversicherung erfüllt sind. In der PKV müsstest du vier Angebote addieren. Diese Zahl ist für Familien oft wichtiger als dein eigener Beitrag.

Wie viel kostet die GKV bei welchem Gewinn?

Bis 1.318,33 € Gewinn zahlst du den Mindestbeitrag, ab 5.812,50 € den Höchstbeitrag. Dazwischen steigt der Beitrag mit jedem Euro Gewinn. Die Tabelle zeigt typische Stufen mit dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag.

Bei 8.000 € Gewinn zahlst du dasselbe wie bei 5.812,50 €, weil die Beitragsbemessungsgrenze greift. Mit einem anderen Zusatzbeitrag verschiebt sich jede Zeile. Den Satz deiner Kasse findest du in der Liste des GKV-Spitzenverbands.

Wie berechnet die PKV den Beitrag?

Die PKV berechnet den Beitrag nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Leistungsumfang, nicht nach dem Einkommen. Vor dem Abschluss beantwortest du Gesundheitsfragen. Falsche oder unvollständige Angaben können den Versicherer nach § 19 VVG zum Rücktritt berechtigen.

Konkrete PKV-Preise nennen wir nicht. Sie hängen von zu vielen persönlichen Faktoren ab, und ein Durchschnitt hilft dir bei deiner Entscheidung nicht. Was du brauchst, ist ein Angebot für deine Person mit dem Leistungsumfang, den du willst.

Ein Vorteil der PKV ist das Recht auf Tarifwechsel. Nach § 204 VVG kannst du beim selben Versicherer in einen anderen Tarif mit gleichartigem Schutz wechseln. Dabei werden erworbene Rechte und die Alterungsrückstellung angerechnet. Bei einem Wechsel zu einem anderen Versicherer wird bei Verträgen ab 2009 die Rückstellung für den Teil übertragen, der dem Basistarif entspricht.

Was kostet die Familie in GKV und PKV?

In der GKV sind Ehepartner und Kinder unter Bedingungen beitragsfrei familienversichert. § 10 SGB V verlangt unter anderem, dass sie nicht hauptberuflich selbstständig sind. Ihr Gesamteinkommen darf regelmäßig höchstens ein Siebtel der monatlichen Bezugsgröße betragen, 2026 also 565 €. Für Minijobs gilt die Geringfügigkeitsgrenze.

Kinder sind bis 18 Jahre familienversichert, bis 23, wenn sie nicht erwerbstätig sind, und bis 25 in Schule oder Ausbildung (§ 10 Abs. 2 SGB V). Bei Kindern mit Behinderung, die sich nicht selbst unterhalten können, gibt es keine Altersgrenze.

Wann Kinder trotzdem nicht in die Familienversicherung dürfen

Ist ein Elternteil nicht gesetzlich versichert, kann das die Familienversicherung der Kinder ausschließen. Nach § 10 Abs. 3 SGB V passiert das, wenn dessen Gesamteinkommen regelmäßig über einem Zwölftel der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt, 2026 also über 6.450 € im Monat. Zusätzlich muss es höher sein als das Einkommen des gesetzlich versicherten Elternteils.

Für Paare heißt das: Wechselt der besser verdienende Elternteil in die PKV, müssen die Kinder unter Umständen ebenfalls privat versichert werden. Rechne diesen Fall durch, bevor du kündigst.

Kann ich aus der PKV zurück in die GKV?

Ja, aber nur über die Wege, die das Gesetz vorsieht, und nicht als Selbstständiger auf eigenen Wunsch. Solange du hauptberuflich selbstständig bist, wirst du nicht versicherungspflichtig (§ 5 Abs. 5 SGB V). Die freiwillige Versicherung nach § 9 SGB V setzt eine Vorversicherungszeit in der GKV voraus.

Die Sperre ab 55 ist der wichtigste Punkt. Wer mit 40 in die PKV wechselt und mit 56 eine Anstellung annimmt, kommt in der Regel nicht mehr zurück. Ob eine Ausnahme greift, klärst du mit der Krankenkasse, bevor du Entscheidungen triffst.

Auch § 5 Abs. 1 Nr. 13 SGB V hilft nicht: Wer zuletzt privat versichert war, fällt nicht unter diese Auffangversicherung. Er muss in der PKV bleiben.

Wie kündigst du die gesetzliche Kasse für einen Wechsel in die PKV?

Du kündigst mit einer Frist bis zum Ablauf des übernächsten Kalendermonats, frühestens nach zwölf Monaten Mitgliedschaft bei deiner Kasse (§ 175 Abs. 4 SGB V). Die Kündigung wird nur wirksam, wenn du innerhalb der Frist eine andere Absicherung im Krankheitsfall nachweist. Das ist die Versicherungsbestätigung des privaten Versicherers.

Halte die Reihenfolge ein: erst das PKV-Angebot mit Annahme schriftlich, dann die Kündigung. Wer zuerst kündigt und dann wegen einer Vorerkrankung abgelehnt wird, hat ein Problem. Die Kündigung ist dann zwar nicht wirksam, aber du verlierst Zeit.

Welche Kriterien helfen bei der Entscheidung?

Die Entscheidung hängt von deiner Lage ab, nicht von einem Durchschnittswert. Diese Kriterien solltest du mit Zahlen belegen, bevor du dich entscheidest. Die Tabelle zeigt, in welche Richtung ein Kriterium wirkt, sie ersetzt keine Beratung.

Ein unabhängiger Versicherungsberater nach § 34d Abs. 2 GewO darf keine Provisionen von Versicherern annehmen und wird nur von dir bezahlt. Registrierte Berater findest du im Vermittlerregister der IHKs. Auch die Verbraucherzentralen beraten zu Versicherungen.

Welche Fehler passieren bei der Wahl der Krankenversicherung?

Der teuerste Fehler ist ein Wechsel in die PKV, der nur auf dem heutigen Beitrag beruht. Diese sechs Fehler kommen häufig vor:

1. Nur den eigenen Beitrag vergleichen. Partner und Kinder kosten in der PKV extra.
2. Die Sperre ab 55 übersehen. Der Rückweg in die GKV ist dann in der Regel zu.
3. Gesundheitsfragen ungenau beantworten. Der Versicherer kann später zurücktreten (§ 19 VVG).
4. Die Beitrittsfrist verpassen. Für die freiwillige GKV hast du drei Monate (§ 9 Abs. 2 SGB V).
5. Den Steuerbescheid nicht an die Kasse schicken. Sonst droht der Höchstbeitrag (§ 240 Abs. 4a SGB V).
6. Erst kündigen, dann den Antrag stellen. Ohne Annahme durch den Versicherer bleibt die Kündigung unwirksam.

Was gehört auf deine Checkliste vor der Entscheidung?

Mit diesen Punkten hast du die Zahlen und Fristen beisammen:

• GKV-Beitrag für deinen Gewinn mit dem Beitragsrechner und dem Zusatzbeitrag deiner Kasse berechnet
• Geprüft, ob du die Vorversicherungszeit nach § 9 SGB V erfüllst
• Familie durchgerechnet: Wer wäre nach § 10 SGB V familienversichert, wer bräuchte einen PKV-Vertrag?
• Mindestens ein vollständiges PKV-Angebot mit Gesundheitsfragen eingeholt
• Krankengeld oder Krankentagegeld in beiden Varianten eingerechnet
• Rückkehrregeln und die Sperre ab 55 für deine Lebensplanung geprüft
• Kündigungsfrist und Nachweis der neuen Absicherung eingeplant
• Unabhängige Beratung genutzt, etwa Versicherungsberater oder Verbraucherzentrale

Häufige Fragen zu GKV und PKV für Selbstständige

Fazit: GKV oder PKV für Selbstständige?

Die GKV rechnet mit deinem Gewinn und versichert die Familie unter Bedingungen kostenlos mit. Die PKV rechnet mit deinem Risiko und ist eine Entscheidung, die sich ab 55 kaum noch umkehren lässt. Vergleiche deshalb nicht zwei Monatsbeiträge, sondern zwei Lebensläufe.

Rechne deinen GKV-Beitrag im Beitragsrechner, hol ein vollständiges PKV-Angebot ein und lass beides unabhängig prüfen. Wie du dein Einkommen bei Krankheit absicherst, steht im Ratgeber Absicherung bei Krankheit. Für die Haftung im Beruf lies Berufs- und Betriebshaftpflicht.

Keine Versicherungsberatung. Wir sind weder Versicherungsvermittler noch Versicherungsberater im Sinne von § 34d GewO und empfehlen keine bestimmte Versicherung. Rechnungen sind Schätzungen mit den Werten 2026. Für eine Entscheidung zu deiner Lage hilft eine unabhängige Beratung, etwa bei einem registrierten Versicherungsberater oder der Verbraucherzentrale.