Krankenkasse wechseln als Selbstständiger: Was der Zusatzbeitrag in Euro ausmacht

Was bringt ein Kassenwechsel als Selbstständiger?

Ein Wechsel senkt nur den Zusatzbeitrag. Der allgemeine Beitragssatz von 14,6 % oder der ermäßigte von 14,0 % ist gesetzlich festgelegt und überall gleich. Gleich ist auch die Pflegeversicherung. Den Zusatzbeitrag bestimmt jede Kasse in ihrer Satzung als Prozentsatz deiner beitragspflichtigen Einnahmen (§ 242 Abs. 1 SGB V).

Angestellte teilen den Zusatzbeitrag mit dem Arbeitgeber. Als freiwillig versicherter Selbstständiger zahlst du ihn komplett selbst. Ein Unterschied von einem Prozentpunkt kostet dich deshalb einen vollen Prozentpunkt deiner Bemessung.

Der gesetzliche Leistungskatalog ist bei allen Kassen weitgehend gleich. Unterschiede gibt es bei freiwilligen Satzungsleistungen, beim Service und bei Wahltarifen. Für Selbstständige zählt besonders, wie die Kasse den Wahltarif Krankengeld gestaltet.

Wie viel sparst du je Zehntelpunkt Zusatzbeitrag?

Je 0,1 Punkt sparst du 0,1 % deiner Bemessung im Monat, also 3,00 € bei 3.000 € Gewinn. Im Jahr sind das 36,00 €. Die Tabelle zeigt die Ersparnis für typische Einnahmen. Kinderzahl und Krankengeld ändern daran nichts, weil der Zusatzbeitrag auf beide Sätze gleich aufgeschlagen wird.

Bei Mindestbemessung rechnet die Kasse mit 1.318,33 €, auch wenn du weniger verdienst. Über der Grenze von 5.812,50 € wächst die Ersparnis nicht weiter. Den Satz deiner Kasse und die Sätze aller anderen findest du in der Übersicht des GKV-Spitzenverbands, die er nach § 242 Abs. 5 SGB V führt.

Beispiel 1: Wechsel um 0,9 Punkte

Annahmen: Eine Grafikerin hat 3.000 € Gewinn im Monat, ist kinderlos und hat keine Wahlerklärung für Krankengeld. Ihre Kasse verlangt 3,5 % Zusatzbeitrag, eine andere 2,6 %. Beide Werte sind Beispiele, keine bestimmten Kassen.

Die Ersparnis gilt nur für die Zeit nach dem Wechsel, dort aber doppelt: auf den laufenden Beitrag und auf jede spätere Nachzahlung nach dem Steuerbescheid, weil die neue Kasse ihren eigenen Satz anwendet.

Wann darfst du die Krankenkasse wechseln?

Nach zwölf Monaten Mitgliedschaft. § 175 Abs. 4 Satz 1 SGB V bindet Versicherungsberechtigte, also auch freiwillig versicherte Selbstständige, mindestens zwölf Monate an die gewählte Kasse. Danach kannst du jederzeit wechseln.

Der Wechsel wirkt zum Ablauf des übernächsten Kalendermonats, gerechnet von dem Monat, in dem du ihn erklärst (Satz 3). Gibst du die Erklärung am 10.3.2027 bei der neuen Kasse ab, endet die alte Mitgliedschaft am 31.5.2027. Ab dem 1.6.2027 bist du bei der neuen Kasse.

Was gilt, wenn deine Kasse den Zusatzbeitrag erhöht?

Dann hast du ein Sonderkündigungsrecht, unabhängig von der Zwölf-Monats-Bindung. Du kannst bis zum Ablauf des Monats kündigen, für den die Kasse den höheren Satz erstmals erhebt (§ 175 Abs. 4 Satz 6 SGB V). Auch hier reicht die Wahlerklärung bei der neuen Kasse.

Erhöht deine Kasse zum 1. Januar, kannst du also noch im Januar wechseln. Den höheren Satz zahlst du dann bis zum Ende der Frist, also bis zum Ablauf des übernächsten Monats. Danach gilt der Satz der neuen Kasse.

Prüfe deshalb jedes Jahr im Dezember und Januar, ob deine Kasse ihren Satz geändert hat. Die Übersicht des GKV-Spitzenverbands zeigt die aktuellen Sätze aller Kassen.

Worauf müssen Selbstständige beim Wechsel achten?

Auf drei Punkte, die Angestellte nicht betreffen: das Krankengeld, den Einkommensnachweis und offene Abrechnungen.

Krankengeld per Wahlerklärung und Wahltarif

Dein Anspruch auf Krankengeld hängt an einer Wahlerklärung gegenüber der Kasse (§ 44 Abs. 2 Satz 1 Nr. 2 SGB V). Für diese Erklärung gilt die Mindestbindungsfrist aus § 53 Abs. 8 Satz 1 SGB V entsprechend. Läuft eine solche Frist noch, gibt die alte Kasse bei der Meldung das Ende dieser Frist als Ende der Mitgliedschaft an (§ 175 Abs. 2 Satz 2 SGB V). Frag deine Kasse deshalb vor dem Wechsel, bis wann sie dich bindet.

Bei der neuen Kasse gibst du die Wahlerklärung neu ab, wenn du weiter Krankengeld willst. Wichtig: Geht sie während einer Arbeitsunfähigkeit ein, wirkt sie erst ab dem Tag nach deren Ende (§ 44 Abs. 2 SGB V). Wechsle deshalb nicht, während du krank bist, wenn du auf das Krankengeld angewiesen bist.

Einkommensnachweis

Die neue Kasse setzt deinen Beitrag wie die alte vorläufig nach deinem letzten Steuerbescheid fest (§ 240 Abs. 4a SGB V). Leg ihr den Bescheid direkt bei der Anmeldung vor. Ohne Nachweis darf sie die Beitragsbemessungsgrenze ansetzen (§ 240 Abs. 1 Satz 2 SGB V).

Offene Abrechnungen

Für die Monate, in denen du bei der alten Kasse warst, rechnet diese nach dem Steuerbescheid endgültig ab. Schick ihr den Bescheid für diese Zeit auch nach dem Wechsel. Eine Nachzahlung für die alte Zeit berechnet sich mit dem alten Zusatzbeitrag.

Worauf achtest du außer dem Zusatzbeitrag?

Auf alles, was du als Selbstständiger tatsächlich nutzt. Der Zusatzbeitrag ist die einzige Zahl, die sich sicher vergleichen lässt. Die übrigen Punkte prüfst du in Satzung und Tarifunterlagen der Kasse.

Bewertungen und Ranglisten von Kassen nennen wir nicht. Wir haben keine Kasse selbst getestet. Rechne die Ersparnis und lies die Unterlagen der Kassen, die für dich in Frage kommen.

Wie läuft der Wechsel Schritt für Schritt ab?

1. Bindung prüfen: Mitglied seit mindestens zwölf Monaten, kein Wahltarif Krankengeld mit laufender Bindung?
2. Kassen vergleichen: Zusatzbeitrag in der Liste des GKV-Spitzenverbands, Wahltarif Krankengeld und Satzungsleistungen bei der neuen Kasse.
3. Ersparnis rechnen: Differenz in Punkten mal Bemessung mal 12, oder mit dem Beitragsrechner für beide Sätze.
4. Wahlerklärung bei der neuen Kasse abgeben: auf dem Weg, den die Kasse anbietet. Steuerbescheid gleich mitschicken.
5. Bestätigung abwarten: Die alte Kasse bestätigt das Ende der Mitgliedschaft der neuen Kasse.
6. Krankengeld neu erklären: Wahlerklärung bei der neuen Kasse, wenn du Krankengeld willst.
7. Lastschrift umstellen: Beitrag für die alte Kasse bis zum Ende der Frist weiterzahlen.

Welche Fehler passieren beim Kassenwechsel?

1. Die Krankengeld-Erklärung vergessen. Ohne neue Wahlerklärung hast du bei der neuen Kasse keinen Anspruch.
2. Im Krankheitsfall wechseln. Die Wahlerklärung wirkt dann erst nach dem Ende der Arbeitsunfähigkeit.
3. Den Wahltarif übersehen. Er bindet drei Jahre, auch wenn der Zusatzbeitrag steigt.
4. Nur auf den Zusatzbeitrag schauen. Für Selbstständige zählen auch Krankengeld-Tarife und Erreichbarkeit.
5. Die Frist für die Sonderkündigung verpassen. Sie endet mit dem Monat, ab dem der höhere Satz gilt.

Was gehört auf deine Checkliste für den Wechsel?

• Datum des Beginns der Mitgliedschaft bei der aktuellen Kasse nachgesehen
• Bei der Kasse gefragt, ob eine Bindung aus Wahlerklärung oder Wahltarif läuft
• Zusatzbeitrag der aktuellen und der neuen Kasse in der Liste des GKV-Spitzenverbands geprüft
• Ersparnis im Jahr mit der Tabelle oben oder dem Beitragsrechner ausgerechnet
• Wahltarif Krankengeld und Satzungsleistungen der neuen Kasse gelesen
• Wahlerklärung mit Steuerbescheid bei der neuen Kasse abgegeben
• Krankengeld-Wahlerklärung bei der neuen Kasse erneut abgegeben
• Bescheide der alten Kasse aufbewahrt, bis alle Jahre endgültig abgerechnet sind

Häufige Fragen zum Kassenwechsel als Selbstständiger

Fazit: Lohnt sich der Wechsel für dich?

Rechne die Ersparnis in Euro, nicht in Prozent. Ab einem Unterschied von einigen Zehntelpunkten kommen bei mittleren Gewinnen schnell dreistellige Beträge im Jahr zusammen. Prüfe vorher Bindung, Krankengeld und den Wahltarif der neuen Kasse.

Deinen Beitrag mit jedem Zusatzbeitrag rechnest du im Beitragsrechner. Was du mindestens zahlst, steht unter Mindestbeitrag 2026. Wie GKV und PKV sich unterscheiden, erklärt GKV oder PKV für Selbstständige.

Keine Versicherungsberatung. Wir sind weder Versicherungsvermittler noch Versicherungsberater im Sinne von § 34d GewO und empfehlen keine bestimmte Versicherung. Rechnungen sind Schätzungen mit den Werten 2026. Für eine Entscheidung zu deiner Lage hilft eine unabhängige Beratung, etwa bei einem registrierten Versicherungsberater oder der Verbraucherzentrale.