Berufshaftpflicht, Betriebshaftpflicht, Vermögensschaden: Was zahlt welche?

Was ist der Unterschied zwischen Berufs-, Betriebs- und Vermögensschadenhaftpflicht?

Der Unterschied liegt in der Art des Schadens, den die Versicherung bezahlt. Eine Haftpflichtversicherung zahlt, wenn du einem anderen einen Schaden ersetzen musst. Sie prüft außerdem, ob die Forderung berechtigt ist, und wehrt unberechtigte Ansprüche ab.

„Berufshaftpflicht“ ist kein eigener Versicherungstyp, sondern ein Sammelbegriff. Bei Rechtsanwälten und Steuerberatern meint er eine Vermögensschadenhaftpflicht. Bei Ärzten und Handwerkern meint er vor allem Personen- und Sachschäden. Viele Versicherer bündeln beides in einem Vertrag für bestimmte Berufsgruppen.

Die Privathaftpflicht gehört nicht dazu. Sie deckt Schäden aus dem Privatleben. Schäden aus beruflicher Tätigkeit schließen die Bedingungen in der Regel aus.

Wofür haftest du als Selbstständiger überhaupt?

Du haftest für Schäden, die du durch eine Pflichtverletzung im Vertrag oder durch eine unerlaubte Handlung verursachst. Die Anspruchsgrundlagen stehen im BGB. § 280 BGB verpflichtet zum Schadensersatz, wenn du eine Pflicht aus dem Vertrag verletzt. § 823 BGB greift, wenn du jemanden an Körper, Gesundheit oder Eigentum verletzt.

Als Einzelunternehmer oder Freiberufler haftest du mit deinem gesamten Vermögen, auch dem privaten. Das ist der Grund, warum eine Haftpflichtversicherung für viele Selbstständige zu den ersten Verträgen gehört. Eine GmbH begrenzt die Haftung der Gesellschafter, schützt aber nicht vor jedem persönlichen Anspruch.

Vorsatz ist nie versichert. Nach § 103 VVG muss der Versicherer nicht leisten, wenn du den Schaden vorsätzlich und widerrechtlich herbeigeführt hast.

Für welche Berufe ist eine Berufshaftpflicht Pflicht?

Pflicht ist sie nur dort, wo ein Gesetz oder eine Berufsordnung sie vorschreibt. Die folgende Tabelle nennt Berufe mit Pflicht auf Bundesebene. Bei den angegebenen Summen handelt es sich um gesetzliche Mindestwerte, keine Empfehlung.

Für Architekten, Ingenieure und weitere Kammerberufe regeln Landesgesetze und Kammersatzungen die Pflicht. Die Regeln unterscheiden sich je nach Bundesland. Frag bei deiner Kammer nach, welche Summe sie verlangt.

Für Designer, Texter, Entwickler, Coaches, Trainer und Berater gibt es keine allgemeine gesetzliche Pflicht. Lies trotzdem deine Verträge. Viele Auftraggeber, gerade größere Unternehmen, verlangen einen Versicherungsnachweis mit einer bestimmten Summe.

Welche Haftpflicht passt zu welchem Beruf?

Entscheidend ist die Frage, welche Schadenart dein typischer Fehler auslöst. Die Tabelle zeigt Beispiele. Sie ersetzt keine Prüfung deiner Tätigkeit, denn Versicherer fragen das Berufsbild genau ab.

Viele Selbstständige haben beide Risiken: den Vermögensschaden aus der eigentlichen Arbeit und den Personen- oder Sachschaden beim Kunden vor Ort. Dann brauchst du einen Vertrag, der beides abdeckt, oder zwei Verträge. Lass dir schriftlich bestätigen, dass dein genaues Tätigkeitsbild versichert ist.

Wie hoch sollte die Deckungssumme sein?

Die Deckungssumme sollte den größten Schaden abdecken, den du realistisch verursachen kannst. Einen allgemeingültigen Wert gibt es nicht, und wir nennen bewusst keinen Marktwert. Gesetzliche Mindestsummen gibt es nur für die Pflichtberufe oben.

So schätzt du die Höhe selbst ab: Nimm deinen größten Kunden und frag, was dein schlimmster Fehler dort kosten würde. Rechne Ausfall, Wiederherstellung und Rechtskosten zusammen. Prüfe dann, welche Summe deine Verträge verlangen.

Beispiel 1: Schaden durch einen Fehler beim Update

Annahmen: Ein selbstständiger Webentwickler spielt ein Update ein, danach ist der Onlineshop seines Kunden drei Tage nicht erreichbar. Der Kunde macht im Schnitt 8.000 € Umsatz pro Tag.

Ein einziger Fehler kann also schnell im fünfstelligen Bereich liegen. Bei größeren Kunden oder längeren Ausfällen steigt die Summe entsprechend. Diese Rechnung ist deine Untergrenze für das Gespräch mit dem Versicherer.

Beispiel 2: Jahreshöchstleistung

Viele Verträge begrenzen die Leistung für alle Schäden eines Jahres auf ein Vielfaches der Summe je Schaden. Das nennt sich Jahreshöchstleistung oder Maximierung. Bei Rechtsanwälten erlaubt § 51 Abs. 4 BRAO eine Begrenzung auf das Vierfache.

Der dritte Schaden ist nur noch teilweise gedeckt, obwohl jeder einzelne unter der Versicherungssumme liegt. Wer mehrere Projekte mit hohem Risiko gleichzeitig betreut, sollte deshalb auf die Jahreshöchstleistung achten, nicht nur auf die Summe je Schaden.

Beispiel 3: Selbstbeteiligung

Eine Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, gilt aber für jeden Schaden einzeln.

Wähle die Selbstbeteiligung so, dass du mehrere Schäden pro Jahr aus deiner Rücklage zahlen kannst.

Was zahlt die Haftpflichtversicherung nicht?

Gesetzlich ausgeschlossen ist nur der Vorsatz (§ 103 VVG). Alles andere regeln die Versicherungsbedingungen, und dort liegen die Unterschiede zwischen den Tarifen. Diese Punkte solltest du in jedem Angebot nachlesen:

• Eigene Leistung: Die Nachbesserung deiner eigenen Arbeit ist meist nicht versichert, nur der Schaden, den der Fehler beim Kunden auslöst.
• Vertragsstrafen und Garantien: Was du vertraglich über das Gesetz hinaus zusagst, ist oft ausgeschlossen.
• Auslandsschäden: Arbeitest du für Kunden im Ausland, prüf den räumlichen Geltungsbereich.
• Datenverlust und Cyberschäden: Manche Tarife schließen sie aus oder begrenzen sie stark.
• Urheberrechts- und Wettbewerbsverstöße: Für Kreative wichtig, nicht in jedem Tarif enthalten.
• Rückwärtsdeckung: Fehler vor Vertragsbeginn sind nur versichert, wenn das vereinbart ist.

Was tust du, wenn ein Schaden passiert ist?

Du meldest ihn deinem Versicherer innerhalb einer Woche. § 104 Abs. 1 VVG verlangt, dass du Tatsachen, die eine Haftung gegenüber einem Dritten auslösen könnten, binnen einer Woche anzeigst. Macht der Kunde seinen Anspruch erst später geltend, beginnt die Frist mit diesem Zeitpunkt.

Wird es ernst, musst du schneller sein. Verklagt dich der Kunde, verkündet dir den Streit oder läuft ein Ermittlungsverfahren, zeigst du das unverzüglich an (§ 104 Abs. 2 VVG). Schick dem Versicherer alle Unterlagen: Vertrag, Angebot, E-Mails, Protokolle und die Forderung des Kunden.

Der Versicherer hat zwei Aufgaben. Er stellt dich von berechtigten Ansprüchen frei und wehrt unbegründete ab (§ 100 VVG). Die Abwehr ist oft genauso wertvoll wie die Zahlung, weil Anwalts- und Gutachterkosten schnell steigen.

Ein Anerkenntnis gegenüber dem Kunden kostet dich nicht automatisch den Versicherungsschutz. Eine Klausel, die den Versicherer allein deshalb von der Leistung befreit, ist nach § 105 VVG unwirksam. Der Versicherer zahlt aber nur, was der Kunde tatsächlich verlangen kann. Sprich dich deshalb vor jeder Zusage mit dem Versicherer ab.

Was kostet eine Berufshaftpflicht und kann ich sie absetzen?

Den Preis bestimmen Beruf, Umsatz, Deckungssumme und Selbstbeteiligung, deshalb nennen wir keine Beträge. Hol dir für eine feste Deckungssumme mehrere Angebote ein und vergleiche nur gleiche Bedingungen. Der Beitrag ist eine Betriebsausgabe, weil er durch den Betrieb veranlasst ist (§ 4 Abs. 4 EStG).

Plane den Jahresbeitrag wie jede andere feste Ausgabe ein. Teile ihn durch deine abrechenbaren Stunden, dann weißt du, welchen Anteil jeder Auftrag tragen muss. Für Kranken- und Pflegeversicherung rechnest du mit dem Beitragsrechner.

Welche Fehler machen Selbstständige bei der Haftpflicht?

Der häufigste Fehler ist, sich auf die Privathaftpflicht zu verlassen. Diese sechs Fehler kosten im Schadenfall am meisten:

1. Privat und beruflich vermischen. Die Privathaftpflicht schließt berufliche Tätigkeit in der Regel aus.
2. Die falsche Schadenart versichern. Eine Betriebshaftpflicht zahlt den reinen Beratungsfehler nicht.
3. Das Tätigkeitsbild ungenau angeben. Was nicht beschrieben ist, ist oft nicht versichert.
4. Nur auf die Summe je Schaden schauen. Die Jahreshöchstleistung entscheidet bei mehreren Schäden.
5. Verträge mit Kunden nicht abgleichen. Haftungszusagen über das Gesetz hinaus sind oft nicht gedeckt.
6. Den Vertrag nach Wachstum nicht anpassen. Neue Leistungen, Mitarbeiter oder Auslandskunden musst du melden.

Was gehört auf deine Checkliste für die Haftpflicht?

Mit diesen Punkten prüfst du Bedarf und Angebote:

• Bei Kammer oder Berufsverband nachgefragt, ob für deinen Beruf eine Pflicht besteht
• Typische Fehler deiner Arbeit aufgeschrieben und den Schadenarten zugeordnet
• Größten möglichen Schaden für deinen wichtigsten Kunden abgeschätzt
• Kundenverträge auf geforderte Versicherungssummen und Haftungszusagen geprüft
• Deckungssumme, Jahreshöchstleistung und Selbstbeteiligung festgelegt
• Angebote nur mit gleichen Bedingungen verglichen, Tätigkeitsbild schriftlich bestätigt
• Ausschlüsse zu Daten, Ausland und Urheberrecht nachgelesen
• Bei Unsicherheit unabhängige Beratung genutzt, etwa einen Versicherungsberater

Häufige Fragen zur Berufs- und Betriebshaftpflicht

Fazit: Welche Haftpflicht brauchst du als Selbstständiger?

Ordne zuerst deinen typischen Fehler einer Schadenart zu. Personen- und Sachschäden deckt die Betriebshaftpflicht, reine Geldschäden die Vermögensschadenhaftpflicht. Für Pflichtberufe legt das Gesetz die Mindestsumme fest, für alle anderen deine eigene Schadenschätzung und deine Kundenverträge.

Vergleiche Angebote nur mit gleicher Summe, Jahreshöchstleistung und Selbstbeteiligung, und lass dir dein Tätigkeitsbild bestätigen. Wie du dein Einkommen absicherst, wenn du selbst ausfällst, steht im Ratgeber Absicherung bei Krankheit. Deine Kranken- und Pflegebeiträge rechnest du im Beitragsrechner, die Wahl der Kasse erklärt GKV oder PKV.

Keine Versicherungsberatung. Wir sind weder Versicherungsvermittler noch Versicherungsberater im Sinne von § 34d GewO und empfehlen keine bestimmte Versicherung. Rechnungen sind Schätzungen mit den Werten 2026. Für eine Entscheidung zu deiner Lage hilft eine unabhängige Beratung, etwa bei einem registrierten Versicherungsberater oder der Verbraucherzentrale.