Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige: Welche BU-Rente brauchst du?

Was zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kannst. § 172 Abs. 2 VVG definiert berufsunfähig so: Du kannst deinen zuletzt ausgeübten Beruf, wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben.

Ab welchem Grad gezahlt wird und wie lange die Prognose reichen muss, regeln die Bedingungen des Vertrags. Die Rente ist eine feste Summe, die du bei Abschluss vereinbarst. Deshalb ist die wichtigste Frage vor jedem Angebot: Wie hoch muss sie sein?

Warum reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente oft nicht?

Weil viele Selbstständige keinen Anspruch haben. § 43 SGB VI verlangt für eine Rente wegen Erwerbsminderung unter anderem drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung. Wer als Selbstständiger nicht rentenversicherungspflichtig ist und keine Pflichtbeiträge zahlt, verliert diesen Schutz nach einigen Jahren.

Selbst mit Anspruch ist der Maßstab strenger. Die volle Erwerbsminderungsrente gibt es nur, wenn du auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als drei Stunden täglich arbeiten kannst, die teilweise unter sechs Stunden. Dein eigener Beruf spielt dabei keine Rolle.

Wie berechnest du die nötige BU-Rente?

In drei Schritten: Netto-Bedarf ermitteln, Kranken- und Pflegebeitrag auf die Rente aufschlagen, auf einen runden Betrag aufrunden. Steuern rechnest du danach gesondert, weil sie vom Vertrag abhängen.

1. Netto-Bedarf: Lebenshaltung, eine Sparrate für die Altersvorsorge, die weiterlaufen soll, und ein Puffer. Betriebliche Kosten entfallen, wenn du den Betrieb aufgibst.
2. Kranken- und Pflegeversicherung: Als freiwilliges Mitglied der GKV zählt deine gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit (§ 240 Abs. 1 SGB V). Beziehst du nur die BU-Rente, rechnest du den Beitrag aus der Rente, mindestens aber aus 1.318,33 €.
3. Runden: Auf volle 50 € aufrunden, damit Angebote vergleichbar sind.

Ohne Krankengeld gilt der ermäßigte Satz von 14,0 % (§ 243 SGB V). Ein Krankengeld brauchst du nicht mehr, wenn du nicht mehr arbeitest. Dazu kommen der Zusatzbeitrag deiner Kasse und die Pflegeversicherung.

Beispiel 1: IT-Freelancer, 38 Jahre

Annahmen: Ein IT-Freelancer braucht privat 1.800 € im Monat, will 300 € für das Alter weiter sparen und plant 150 € Puffer. Er ist kinderlos und freiwillig gesetzlich versichert.

Er braucht also 601,71 € mehr Rente, als sein Netto-Bedarf vermuten lässt. Wer nur mit dem Netto-Bedarf rechnet, ist im Leistungsfall um genau diesen Betrag unterversichert.

Beispiel 2: Beraterin mit Familie

Annahmen: Eine selbstständige Beraterin trägt den Haushalt einer vierköpfigen Familie. Partner und Kinder sind bei ihr familienversichert, solange die Voraussetzungen des § 10 SGB V erfüllt sind. Ihr Netto-Bedarf liegt bei 3.200 € im Monat.

Der Beitrag deckt hier die ganze Familie, weil Familienversicherte keinen eigenen Beitrag zahlen. Wäre die Familie privat versichert, kämen die Beiträge für jede Person aus der Rente dazu. Dann setzt du alle PKV-Beiträge in den Netto-Bedarf ein.

Passt die Rente zu deinem Einkommen?

Versicherer prüfen beim Antrag, ob die gewünschte Rente zu deinem Einkommen passt. Eine Rente weit über deinem bisherigen Gewinn bekommst du in der Regel nicht. Halte deshalb Steuerbescheide der letzten Jahre bereit und frag nach, bis zu welcher Rente der Versicherer dein Einkommen anerkennt.

Welche Rente brauchst du bei welchem Bedarf?

Die Tabelle zeigt die nötige Rente für typische Netto-Bedarfe. Gerechnet ist mit dem Beitrag der gesetzlichen Kasse auf die Rente. Bei kleinem Bedarf greift die Mindestbemessung, dann ist der Aufschlag ein fester Betrag.

Ab einem Bedarf von 1.040,16 € liegt die Rente über der Mindestbemessung, dann gilt der volle Satz. Mit einem Kind sinkt nur der Pflegeanteil. Sind weitere Einnahmen da, etwa Mieten, steigt der Beitrag, weil die Kasse alle Einnahmen zusammenrechnet.

Privat Versicherte rechnen anders: Ihr PKV-Beitrag hängt nicht von der Rente ab. Sie setzen den vollen Beitrag laut Vertrag in den Netto-Bedarf ein.

Wie lange sollte die BU-Rente laufen?

Bis zum Beginn deiner Altersrente. Endet die BU-Rente früher, entsteht eine Lücke bis zur Rente. Die Regelaltersgrenze liegt für Jahrgänge ab 1964 bei 67 Jahren (§ 35 SGB VI), für ältere Jahrgänge gelten Übergangsregeln (§ 235 SGB VI).

Im Beispiel läuft die Rente von 38 bis 67, also 29 Jahre. Würde der Versicherungsfall sofort eintreten, summierten sich 2.900 € im Monat auf 1.009.200 €. Das zeigt, um welche Summe es geht, und warum die Bedingungen wichtiger sind als einige Euro Beitrag.

Steuern auf die BU-Rente

Eine private BU-Rente ist in der Regel als Leibrente steuerpflichtig, bei befristeten Renten mit dem Ertragsanteil nach § 22 Nr. 1 Satz 3 EStG in Verbindung mit § 55 EStDV. Wie hoch die Steuer ist, hängt von Vertragsart, Laufzeit und deinen übrigen Einkünften ab. Lass diesen Teil von deinem Steuerberater rechnen und schlage ihn auf die Zielrente auf.

Welche Bedingungen sind für Selbstständige wichtig?

Die Klausel zur Umorganisation und die Verweisung. Beide entscheiden, ob du im Leistungsfall eine Rente bekommst. Lies sie im Bedingungswerk jedes Angebots nach.

Die Umorganisation betrifft nur Selbstständige. Kannst du als Inhaber eines Betriebs mit Angestellten deine Tätigkeit so verändern, dass du weiterarbeitest, kann eine solche Klausel die Rente verhindern. Prüfe, welche Grenzen die Bedingungen setzen, etwa beim Einkommen und beim nötigen Kapital.

Wie passen BU-Rente und Krankentagegeld zusammen?

Sie decken nacheinander liegende Phasen. Das Krankentagegeld überbrückt eine Arbeitsunfähigkeit, aus der du voraussichtlich zurückkommst. Die BU-Rente zahlt, wenn das voraussichtlich nicht mehr der Fall ist. Bei vielen Verträgen endet das Krankentagegeld, wenn eine Berufsunfähigkeit festgestellt ist, prüfe das in den Bedingungen.

Rechne beide mit denselben Fixkosten. Den Bedarf pro Tag für das Krankentagegeld zeigt der Artikel Krankentagegeld: Bedarf berechnen. Was die Kasse in den ersten Wochen zahlt, steht in Absicherung bei Krankheit.

Welche Fehler passieren bei der BU-Rente?

1. Nur den Netto-Bedarf versichern. Kranken- und Pflegebeitrag gehen von der Rente ab.
2. Auf die Erwerbsminderungsrente zählen. Ohne Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren fehlt meist der Anspruch.
3. Ein zu frühes Endalter wählen. Zwischen Ende der BU-Rente und Altersrente entsteht sonst eine Lücke.
4. Die Umorganisationsklausel überlesen. Sie ist für Selbstständige mit Mitarbeitern oft entscheidend.
5. Gesundheitsfragen ungenau beantworten. Der Versicherer kann später zurücktreten (§ 19 VVG).

Was gehört auf deine Checkliste vor dem Antrag?

• Lebenshaltung pro Monat aufgeschrieben, Altersvorsorge und Puffer dazugerechnet
• Kranken- und Pflegebeitrag auf die Rente mit dem Beitragsrechner geprüft
• Zielrente auf volle 50 € aufgerundet, Steuern mit dem Steuerberater geklärt
• Endalter bis zum Beginn der Altersrente festgelegt
• Bei der Rentenversicherung geklärt, ob ein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente besteht
• Bedingungen zu Verweisung, Umorganisation, Grad und Prognose gelesen
• Bei Vorerkrankungen eine anonyme Voranfrage über einen Versicherungsberater erwogen

Häufige Fragen zur BU-Rente für Selbstständige

Fazit: So kommst du zu deiner BU-Rente

Rechne vom Bedarf aus, nicht vom Gewinn. Schlage den Kranken- und Pflegebeitrag auf, kläre die Steuern und runde auf. Mit dieser Zielrente und deinem Endalter vergleichst du Angebote, aber entscheidend sind die Bedingungen zu Verweisung und Umorganisation.

Den Kassenbeitrag für jede Rente zeigt der Beitragsrechner. Was du für die Zeit davor brauchst, steht unter Krankentagegeld: Bedarf berechnen, die Wahl der Kasse unter GKV oder PKV.

Keine Versicherungsberatung. Wir sind weder Versicherungsvermittler noch Versicherungsberater im Sinne von § 34d GewO und empfehlen keine bestimmte Versicherung. Rechnungen sind Schätzungen mit den Werten 2026. Für eine Entscheidung zu deiner Lage hilft eine unabhängige Beratung, etwa bei einem registrierten Versicherungsberater oder der Verbraucherzentrale.