Krankentagegeld für Selbstständige: Bedarf in Euro pro Tag berechnen

Was ist ein Krankentagegeld?

Ein Krankentagegeld ist eine private Versicherung, die bei Arbeitsunfähigkeit einen vereinbarten Betrag pro Tag zahlt. § 192 Abs. 5 VVG beschreibt es als Ersatz für den Verdienstausfall infolge von Krankheit oder Unfall. Du legst bei Abschluss zwei Werte fest: den Tagessatz in Euro und den Tag, ab dem gezahlt wird.

Gesetzlich Versicherte schließen es als Zusatzversicherung ab, privat Versicherte als Teil ihres PKV-Vertrags. Es ist unabhängig vom Krankengeld der Kasse. Beides lässt sich kombinieren, etwa ein frühes Krankentagegeld für die ersten Wochen und das Krankengeld der Kasse ab Woche 7.

Krankentagegeld zahlt nur, solange du voraussichtlich wieder arbeiten kannst. Für den Fall, dass du deinen Beruf auf Dauer nicht mehr ausüben kannst, gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung. Wie hoch deren Rente sein sollte, steht im Artikel BU-Rente berechnen.

Wie berechnest du deinen Bedarf pro Tag?

Zähle alle Kosten zusammen, die während der Krankheit weiterlaufen, und teile sie durch 30. Das sind drei Gruppen:

1. Private Fixkosten: Miete, Nebenkosten, Lebensmittel, Mobilität, private Versicherungen, Kredite, Unterhalt.
2. Betriebliche Fixkosten: Software-Abos, Büromiete, Telefon, Leasing, Haftpflicht, Steuerberater.
3. Kranken- und Pflegeversicherung: deinen Monatsbeitrag aus dem Beitragsrechner.

Variable Kosten wie Material für Aufträge lässt du weg, sie fallen ohne Aufträge nicht an. Deinen Gewinn nimmst du nur als Kontrolle. Er zeigt, wie viel du verdienst, nicht wie viel du zum Überbrücken brauchst.

Beispiel 1: Webdesignerin mit Wahlerklärung

Annahmen: 3.500 € Gewinn im Monat, 1.900 € private und 450 € betriebliche Fixkosten, kinderlos, Wahlerklärung für das Krankengeld abgegeben, Zusatzbeitrag 2,9 %.

Die Webdesignerin braucht also 103,65 € pro Tag. In den ersten sechs Wochen trägt sie das komplett selbst oder über ein frühes Krankentagegeld. Ab der siebten Woche fehlen ihr noch 21,98 € pro Tag.

Läuft der Kassenbeitrag im Krankheitsfall weiter?

In den ersten sechs Wochen ja, denn bis dahin gibt es kein Krankengeld. Ab dem Anspruch auf Krankengeld ist ein Mitglied nach § 224 Abs. 1 SGB V beitragsfrei. Die Beitragsfreiheit erstreckt sich aber nur auf das Krankengeld selbst, und in dieser Zeit gilt die Mindestbemessung nicht.

Wie die Kasse das bei deinem Arbeitseinkommen und weiteren Einnahmen wie Mieten umsetzt, lass dir von ihr bestätigen. Unsere Rechnung lässt den Beitrag vorsichtig für die ganze Zeit drin. Fällt er weg, sinkt deine Lücke ab Woche 7 um 25,32 € pro Tag.

Wie hoch ist der Bedarf in typischen Fällen?

Der Bedarf hängt stärker an den Fixkosten als am Gewinn. Die Tabelle zeigt fünf Fälle. Fixkosten sind Annahmen, Beitrag und Krankengeld kommen aus der Formel des Rechners.

Für die ersten sechs Wochen ist die Lücke in jedem Fall der volle Bedarf pro Tag. Zwei Dinge fallen auf. Ohne Wahlerklärung bleibt die Lücke auch ab Woche 7 der volle Bedarf. Und beim Berater begrenzt die Beitragsbemessungsgrenze das Krankengeld auf 135,63 € pro Tag, mehr zahlt die Kasse nicht (§ 47 Abs. 6 SGB V).

Ab welchem Tag sollte das Krankentagegeld zahlen?

So früh, wie deine Rücklage nicht mehr reicht. Die Tage bis zum Beginn heißen Karenzzeit. Für jeden Tag Karenz brauchst du einen Tagesbedarf als Rücklage. Ein späterer Beginn senkt den Beitrag, verlangt aber mehr eigenes Geld.

Die Tabelle zeigt Beispiele für den Beginn, keine Angebote bestimmter Versicherer. Prüfe, welche Karenzzeiten ein Tarif anbietet. Hast du keine Rücklage für sechs Wochen, schließt nur ein früher Beginn die Lücke vor dem Krankengeld der Kasse.

Halte die Rücklage auf einem eigenen Tagesgeldkonto, getrennt von der Steuerrücklage und der Rücklage für eine Nachzahlung an die Kasse. Sonst ist das Geld im Krankheitsfall schon für etwas anderes verplant. Füllst du sie nach einer Krankheit wieder auf, rechne mit dem aktuellen Tagesbedarf, nicht mit dem alten.

Wie kombinierst du Krankentagegeld und Krankengeld?

Mit zwei Stufen: einem Tagessatz für die Zeit vor Woche 7 und einem kleineren Tagessatz danach, der nur die Lücke zum Krankengeld schließt. Ob ein Tarif gestaffelte Tagessätze erlaubt oder ob du zwei Bausteine brauchst, steht in den Bedingungen.

Beispiel 2: zehn Wochen krank

Annahmen: Die Webdesignerin aus Beispiel 1 hat eine Rücklage für drei Wochen. Ab Tag 22 zahlt ein Krankentagegeld von 105 €, ab Tag 43 ein Ergänzungstagegeld von 25 € neben dem Krankengeld der Kasse. Sie ist 70 Tage arbeitsunfähig.

Die Tagessätze sind auf volle 5 € aufgerundet. Dadurch decken die Leistungen ab Tag 22 den Bedarf vollständig. Die Rücklage braucht sie nur für die ersten drei Wochen.

Welche Grenzen gelten für den Tagessatz?

Ein Krankentagegeld soll den Verdienstausfall ersetzen, nicht mehr. Versicherer begrenzen den Tagessatz deshalb auf dein Einkommen, meist auf das Nettoeinkommen nach den Bedingungen. Im Leistungsfall musst du dein Einkommen nachweisen, meist mit Steuerbescheiden.

Für dich heißt das: Ein Tagessatz über deinem Gewinn pro Tag ist sinnlos, weil du für den Teil darüber Beitrag zahlst, ohne ihn zu bekommen. Im Beispiel liegt der Gewinn bei 116,67 € pro Tag, der Bedarf bei 103,65 €. Sinkt dein Gewinn dauerhaft, kann der Versicherer den Tagessatz nach den Bedingungen anpassen.

Steuern auf Krankengeld und Krankentagegeld

Leistungen aus einer Krankenversicherung sind steuerfrei (§ 3 Nr. 1 Buchst. a EStG). Das Krankengeld der gesetzlichen Kasse unterliegt aber dem Progressionsvorbehalt (§ 32b Abs. 1 Nr. 1 Buchst. b EStG). Es erhöht also den Steuersatz auf deine übrigen Einkünfte. Ein privates Krankentagegeld nennt § 32b dort nicht.

Wann solltest du den Tagessatz anpassen?

Immer dann, wenn sich deine Fixkosten oder dein Gewinn deutlich ändern. Ein Umzug, ein Kind, ein Büro oder ein neuer Kredit erhöhen den Bedarf pro Tag. Ein schwächeres Jahr kann dagegen die Obergrenze senken, bis zu der ein Versicherer zahlt.

Rechne den Bedarf einmal im Jahr neu, am besten wenn der Steuerbescheid da ist. Dann kennst du deinen Gewinn und deinen neuen Kassenbeitrag. Vergleiche das Ergebnis mit deinem vereinbarten Tagessatz und frag beim Versicherer, unter welchen Bedingungen du erhöhen kannst. Manche Tarife erlauben das zu bestimmten Anlässen ohne neue Gesundheitsprüfung, prüfe das in deinen Bedingungen.

Welche Fehler passieren bei der Bedarfsrechnung?

1. Mit dem Umsatz rechnen. Dein Bedarf sind die Kosten, die weiterlaufen, nicht dein Umsatz.
2. Den Kassenbeitrag vergessen. In den ersten sechs Wochen zahlst du ihn ohne Einnahmen weiter.
3. Auf das Krankengeld zählen, ohne Wahlerklärung. Ohne Wahlerklärung zahlt die Kasse auch ab Woche 7 nichts.
4. Die Karenzzeit länger wählen als die Rücklage reicht. Rechne Tage mal Tagesbedarf, bevor du dich für einen späten Beginn entscheidest.
5. Einen zu hohen Tagessatz versichern. Über deinem Einkommen zahlt der Versicherer nicht.

Was gehört auf deine Checkliste vor dem Abschluss?

• Private und betriebliche Fixkosten pro Monat aufgeschrieben, Kassenbeitrag aus dem Beitragsrechner dazu
• Bedarf pro Tag ausgerechnet: Summe ÷ 30
• Bei der Kasse geklärt, ob die Wahlerklärung für das Krankengeld besteht, Krankengeld pro Tag ausgerechnet
• Rücklage gezählt und daraus den spätesten sinnvollen Beginn bestimmt
• Wahltarif Krankengeld der Kasse (§ 53 Abs. 6 SGB V) als Alternative angefragt, Bindung drei Jahre
• Bedingungen gelesen: Obergrenze Nettoeinkommen, Anpassung bei sinkendem Einkommen, Ende bei Berufsunfähigkeit, Wartezeiten
• Gesundheitsfragen vollständig beantwortet
• Policen und Vollmachten an einem Ort abgelegt

Häufige Fragen zum Krankentagegeld für Selbstständige

Fazit: So kommst du zu deinem Tagessatz

Rechne erst den Bedarf, dann den Tarif. Fixkosten plus Kassenbeitrag durch 30 ergibt deinen Tagesbedarf. Ziehe ab Woche 7 das Krankengeld ab und lege den Beginn so, dass deine Rücklage die Tage davor trägt.

Deinen Beitrag mit und ohne Krankengeld zeigt der Beitragsrechner. Was die Kasse bei Krankheit zahlt, erklärt der Ratgeber Absicherung bei Krankheit. Was du mindestens an die Kasse zahlst, steht unter Mindestbeitrag 2026.

Keine Versicherungsberatung. Wir sind weder Versicherungsvermittler noch Versicherungsberater im Sinne von § 34d GewO und empfehlen keine bestimmte Versicherung. Rechnungen sind Schätzungen mit den Werten 2026. Für eine Entscheidung zu deiner Lage hilft eine unabhängige Beratung, etwa bei einem registrierten Versicherungsberater oder der Verbraucherzentrale.